Los ficheros de morosos y registros de información de crédito y solvencia en España

En España existen cinco ficheros o registros de información de crédito y solvencia, uno de naturaleza pública en manos del Banco de España y cuatro de naturaleza privada que recogen datos facilitados por el acreedor, también conocidos como registros de morosos, en manos de diferentes asociaciones y empresas:

1. La Central de Información de Riesgos (CIR) del Banco de España o CIRBE

Es un gran banco de datos, de naturaleza pública, en el que se recogen todos los riesgos que tienen las entidades de crédito con sus clientes, tanto personas físicas como jurídicas (créditos, préstamos concedidos, avales otorgados) así como la situación de pago de los mismos. Su objetivo es facilitar a las entidades declarantes información necesaria para su actividad y permitir al Banco de España el adecuado ejercicio de sus competencias y en particular las de supervisión e inspección de las entidades de crédito.

2. Registro Asnef

Se trata de un registro de morosidad propiedad de Asnef y gestionado por el Grupo Equifax que incorpora información multisectorial tanto de personas físicas (particulares y autónomos) como de personas jurídicas aportada por los miembros asociados o adheridos de Asnef. Para poder consultar el Registro Asnef es necesario tener la condición de miembro asociado o miembro adherido de Asnef y también tienen acceso a él las Asociaciones Españolas de Renting, Leasing y Factoring.

3. Registro Badexcug

Al igual que el Registro Asnef se trata de un registro de morosidad que incorpora información tanto de personas físicas (particulares y autónomos) como de personas jurídicas aportada por los asociados al Centro de Cooperación Interbancario (CCI). En este caso el propietario del fichero es CCI y lo gestiona la entidad Experian. A diferencia del carácter multisectorial del Registro Asnef, el CCI únicamente incorpora a:

a) Bancos, Cajas de Ahorro, Cooperativas de Crédito y Establecimientos Financieros de Crédito, que estén obligados a declarar a la CIRBE del Banco de España, y

b) Operadoras de Telecomunicaciones que figuren en el Registro de Operadores dependiente de la Comisión Nacional de los Mercados y la Competencia.

Para poder consultar este registro es necesario ser asociado del CCI.

4. Registro de Aceptaciones Impagadas (RAI)

Es un fichero que recoge los incumplimientos de obligaciones dinerarias de personas jurídicas que se produzcan en documentos en los que conste la firma del deudor reconociendo la deuda (letras aceptadas, pagarés cambiarios, cheques de cuenta corriente y pagarés de cuenta corriente), que sean de uso masivo en el sistema bancario y que tengan fuerza ejecutiva. El RAI es titularidad del CCI y lo gestiona Experian.

El acceso a la información del RAI se realiza vía Experian para los usuarios que estén en cualquiera de los dos casos siguientes:

a) Acreedores: personas físicas o jurídicas que puedan acreditar que tienen un crédito concedido a o solicitado por una persona jurídica.

b) Empresas cuya finalidad sea proporcionar informes de solvencia.

5. Fichero Asnef Empresas

Se trata de un fichero multisectorial propiedad de Equifax con información aportada por los acreedores o por quienes actúen por su cuenta o interés relativo a la morosidad de personas jurídicas y, en relación a personas físicas, sólo aquellas que tengan condición de autónomos, por impago de facturas generadas con motivo de la prestación del servicio profesional, o la venta de un bien en su esfera profesional. En el caso de este fichero no es necesario ser miembro adherido o asociado de Asnef para acceder a él, basta con suscribir un contrato individual entre las partes.

Fuente: Comisión Nacional de los Mercados y la Competencia (Expte. S/0467/13 ASNEF-EQUIFAX).

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